了解這五個原則，再買保險

    我們在生活中買保險的時候，可能會遇到過下面類似的情況：
　　
　　本來沒有想買保險，或者沒確認好買什么保險，但是碰到某家保險的業務員時，被對方一番講解，馬上就覺得這家保險產品特別好，頭腦一熱就買下了，等后來頭腦冷靜下來，與其他家的產品對比分析，發現自己投保的產品，保障很一般，保費還偏貴，并不是特別符合自身的保障需求。
　　
　　其實發生這種情況，并不能一味的埋怨保險業務員，根本原因，還是我們自己對保險沒有足夠的認識。那這種情況要怎么破呢？不妨記住下面5個原則，再不了解這5個原則之前，你一定不要輕易買保險。
　　
　　買保險五原則
　　
　　先人身，后財產
　　
　　先大人，后小孩
　　
　　先規劃，后產品
　　
　　先保障，后理財
　　
　　先保額，后保費
　　
　　先人身，后財產
　　
　　這條相信不用過多解釋了，沒有什么比命更重要，即使家財萬貫，人不健康也不行。人是財富的創造者，只要人在，財富都可以積累。
　　
　　所以在買保險時，一定要分清主次，先配置好保障人身的保險，然后再去考慮財產保險。
　　
　　尤其是當房貸、車貸壓身時，更不能忽視人身保險，而且這時投保的保額還應該要足夠覆蓋各種貸款額的總和。要不然，不幸確診了重疾，又無法工作，沒有收入來源，貸款還不上，房子、車子都被銀行沒收了，那才真的叫欲哭無淚。
　　
　　家庭里關于人的保障配置完善后，有余力再考慮財產保險。
　　
　　先大人，后小孩
　　
　　家庭在購買保險時，一定要做到先大人，后小孩。更確切地說，是家里的經濟支柱最優先配置保險，并且保額要足夠大，比如重疾險，家庭經濟支柱的保額至少是年收入的3-5倍，再加上其他開支。而不是把大量的保費都投入到孩子身上，比如教育金什么的，自身卻在“裸奔”，一點保障都沒有，或者保障太少，達不到抵御風險的目的。
　　
　　只要有大人在，孩子的一切都會有，大人才是孩子最大的“保險”。這一點應該是沒有任何疑問的。
　　
　　大人的保險購買到位后，有余力再考慮孩子的保險。
　　
　　先規劃，后產品
　　
　　買保險的時候，我們面對眾多保險產品，會有眼花繚亂的感覺，感覺都挺好，買哪一款最適合我呢。
　　
　　其實，買保險之前，你先做的不應該是著急忙慌地去看保險產品，而是應該先好好規劃自己的保險缺口。比如買重疾險，保額需要買多少，醫療險，保額需要買多少，等等。
　　
　　然后再根據這些缺口，選擇合適的產品，不然各大保險公司的產品介紹真的會讓你看花眼。
　　
　　買保險是一個精打細算的過程。你在無關緊要的地方可以疏忽，但在買保險時一定要有足夠的耐心、細心，坐下來認真地規劃，根據個人或者家庭基本情況，進行多方權衡，制定完整的保險購買計劃，之后，還要根據自己的人生進度不斷進行調整。
　　
　　理由很簡單，不同的生命階段，不同的家庭結構，不同的收入水平，不同的支出和消費習慣，不同的資產負債情況，都會影響家庭可用的保費預算。一個人單身，跟結婚后的二人世界，三口之家，需要配置的保險計劃肯定不同。
　　
　　先保障，后理財
　　
　　“我每年交這么多保費，要是最后沒用到，那我豈不是很吃虧？要是能用著的時候，有賠償，用不著的時候，還有收益就好了。
　　
　　很多人買保險都有過上面的想法，市場上又有這樣的保障兼理財的保險產品，于是就算保費多交點，也要買這樣的保險，能掙錢啊，至少也能回本。
　　
　　有這種想法很正常，但一味的這樣想的話，就忽視了保險的本質。
　　
　　買保險是要通過高保額來抵御不可預知的風險，以防萬一，也就是保障，而不是理財。要做理財的話，可以專門去投資理財產品。
　　
　　如果一款產品，既做到保障，又做到理財，理財的收益率一般都會很低，3%-4%，甚至更低。在如今5%-6%通貨膨脹率的年代，為了那些所謂的收益，每年多交的錢，從投資的角度上看，其實都是虧的。
　　
　　既然這樣，那還不如分開，保障的歸保障，購買純保障型保險產品，理財的歸理財，去投資專門的理財產品。
　　
　　你會發現，這樣買保險，會比在一個產品上既要保障、又要理財劃算的多。
　　
　　既然提到保障和理財了，這就涉及到一個著名的家庭資產配置模型，也就是全球知名信用評級機構標準普爾，在調研了全球10萬個財富不斷增長的家庭后，提煉出的一張標準普爾家庭資產象限圖，建議將家庭財富分配為4個賬戶：
　　
　　其中，保命的錢，主要就是指保險，我們買保險的目的就是為了轉移我們無法承受的家庭財務風險。至于錢生錢的事兒，就交給生錢的錢和保本升值的錢這兩個象限吧。
　　
　　不過，這個標準普爾家庭資產象限圖也不是萬能的，在配置家庭資產時，千萬不要生硬的照搬，把它作為指引和參考就可以了。
　　
　　比如很多人在保本升值的錢投入太多，反而在保命的錢投入不夠。典型的例子，就是給孩子買的教育基金太多，反而給自己配置的重疾險保額不夠。還有的生硬的按照上面的象限比例投入大量保命錢，結果發現大量的保費投入嚴重影響自身目前的現金流，反而耽誤了在其他方面的投資，這都不行。
　　
　　因此，還是要根據自己家庭財務的實際情況，靈活調整，通過分散化投資來構建一個保障和投資都很完善的家庭財務體系。
　　
　　先保額，再保費
　　
　　買保險，我們最關心的就是每年要繳多少保費，能夠獲得多大的保額，也就是多少保費能夠撬動多少保額。理想的狀態，當然是花最少的錢，獲得最高的理賠，這就需要對自己的保險需求和市場上的保險產品進行認真的分析、對比。
　　
　　在計算保額時，一定要考慮周到，把該考慮的支出都考慮進去。像重疾險，一般建議將保額做到年收入的3-5倍，好應付治療時期家庭的支出。買保險要達到足夠的保額，這是保險規劃的重中之中，保額不足的保險，保障意義也不強。
　　
　　但是，也不能一味的只考慮保額的多少，或者保費的高低，還要考慮保險產品的保障范圍以及保障程度。
　　
　　在保額確定的情況下，保費可以根據實際情況適當調整。
　　
　　比如，25歲白領，想買保額50萬的重疾險，以其經濟情況，終身型不太合適，但如果是消費型，30萬保額，一年也只需幾百塊。等工資漲了，預算充足了，再來補充長期或終身型重疾險，并調高保額至50萬，也不遲。
　　
　　所以，買保險之前，一定要先確定保額。因為先確定保費的話，保費太少，保額不夠，保障無法抵御風險，保費太高，又會影響其他方面的支出。而只要保額確定了，保費差不多也就確定了，根據實際情況調整就可以了。
　　
　　今天我們詳細分析了買保險時需要注意的5個原則，是想告訴大家，買保險就像我們生活中買其他商品一樣，不要將保險想得太難，只要注意其中的小細節，每個人都可以買到適合自身的保險。
　　
　　這其中最重要的，莫過于，事前想清楚自己的保險配置需求是什么？務必根據自己的實際情況來規劃和設計。