商業養老險有望成新發力點

　　近日，財政部、國家稅務總局、銀保監會、證監會發布了個人養老金相關政策，作為我國養老體系“第三支柱”的個人養老金政策已初步明朗。目前，各商業銀行已陸續發送短信邀約消費者開立個人養老金賬戶。
　　
　　在海外老齡化程度較高的經濟體，個人養老金被視作解決老齡化負擔的重要手段。隨著我國社會老齡化程度日益加深，社會養老儲蓄不足的形勢卻仍未發生根本性轉變，如何鼓勵和引導消費者積極參與個人養老金，成為社會普遍關心的問題。近期一項針對全國范圍內購買過商業人身險（包含壽險、意外險、健康險、年金險等）的消費者開展的抽樣調查初步揭示了消費者的養老金融產品偏好，此項調查結果可供參與個人養老金業務的金融機構參考借鑒。
　　
　　半數以上受訪消費者未購買過任何養老金融產品
　　
　　調查顯示，在受訪人群中，已經制定養老規劃或者已購買養老金融產品（包括但不限于商業養老保險、銀行養老理財、養老目標基金、養老信托）的消費者占比為42.6%。半數以上消費者未購買過任何養老金融產品。79.1%的消費者預計未來養老費用靠退休金或社保，55.9%的消費者預計未來養老費用靠銀行存款，23.7%的消費者預計未來養老費用靠商業養老保險。統計顯示，預計未來養老費用靠退休金或社保的人群對制定養老規劃或購買養老金融產品的關注度相對較低，缺乏社�；蛲诵萁鸨Ｕ系娜巳焊鼉A向于提早制定養老規劃或購買養老金融產品。
　　
　　在商業養老保險的認知方面，不了解個人商業養老保險的消費者占比55.1%；但是愿意了解商業養老保險產品或打算參與商業養老保險產品推介活動的消費者占比60.9%。盡管如此，商業養老保險仍舊是消費者相對最熟悉的養老金融產品。了解或購買過商業養老保險的消費者占比44.9%，高于了解或購買過銀行養老理財或養老目標基金等其他養老金融產品的消費者占比。消費者在制定養老規劃或者考慮購買養老金融產品時會優先考慮購買商業養老保險，對其養老屬性較為認同。比如在已經制定養老規劃或者已購買養老金融產品的消費者中，65%的消費者都購買過商業養老保險。而無論是否制定養老規劃，購買銀行養老理財或者養老目標基金等其他養老金融產品的消費者占比不存在統計上的顯著差異。這表明消費者對銀行養老理財或養老目標基金的養老屬性認知相對較弱。
　　
　　商業養老保險有望成為人身險業務新發力點。本次調查顯示，購買過健康險、意外險、壽險、年金險（含養老險和少兒教育金險）的消費者占比分別為63.5%、62.7%、39.7%和36.9%。這表明養老年金險的普及率相比意外險、健康險、壽險還有較大提升空間。此外，60.9%的消費者愿意了解商業養老保險產品或打算參與商業養老保險產品推介活動，這表明消費者對商業養老保險存在一定的潛在購買意愿。當前人身險消費環境的不確定性較強，商業養老保險具有相對穩健的年金回報，有望吸引消費者，成為繼健康險之后的人身險業務又一發力點。
　　
　　應發揮商業養老保險業務優勢
　　
　　從上述調查結果可知，就具備保險消費經歷和一定保險知識的消費者而言，養老規劃、個人養老金產品認知仍存在較大提升空間。因此，為鼓勵消費者積極參與個人養老金業務，引導保險公司、商業銀行、基金公司等金融機構創新養老金融產品供給，增強消費者獲得感，筆者提出以下建議：
　　
　　提升消費者養老金融素養。調查顯示，當前消費者的養老意識特別是金融素養仍有提升空間，且消費者了解商業養老保險的積極性較高。建議參與個人養老金業務的金融機構以做好金融消費者教育工作為契機，利用媒介做好個人養老金知識宣傳教育，拓寬消費者獲取養老金融產品知識的渠道�？紤]到我國消費者金融素養現狀，金融機構應盡可能設計簡單明了的產品套餐，優化消費者對產品合同的閱讀體驗，簡化業務辦理流程，以提升金融消費體驗，吸引更多消費者關注個人養老金業務。
　　
　　加強消費者風險偏好教育。調查顯示，希望商業養老保險收益率能再提升一些的消費者占比較多。應當指出的是，養老投資有別于一般投資，投資收益固然重要，但其養老投資更關注穩健的可持續收益。消費者應重點關注養老產品在自己未來退休后能提供穩定現金流的能力。建議行業主體加強消費者個人風險偏好教育，引導消費者樹立穩健的養老投資理念，避免以高收益率為賣點誤導消費者。
　　
　　開發特定養老金融產品。調查顯示，缺乏社�；蛲诵萁鸨Ｕ系南�費者更傾向于提早制定養老規劃。金融機構可考慮針對新市民或靈活就業群體等缺乏社保保障的人群重點設計和推廣養老金融產品，在總結專屬商業養老保險在浙江（含寧波）、重慶等地試點的經驗后，創新開發滿足新市民或靈活就業群體、失獨家庭、“空巢”家庭需求的養老金融產品。
　　
　　培養高素質的市場推廣人員。在推介個人養老金產品時，金融機構應當選聘具備較全面個人金融業務知識、相關業務經驗和擁有良好品行的銷售人員。金融機構應鼓勵銷售人員更多站在消費者的角度為消費者推薦產品或服務。同時優化績效考核，增加績效激勵等，盡可能避免銷售誤導，營造良好的個人養老金市場銷售環境。
　　
　　發揮商業養老保險業務優勢。調查顯示，商業養老保險的養老屬性獲得了較多消費者的認同。保險公司應當利用好這一消費基礎，進一步挖掘商業養老保險消費需求。商業養老保險天然具備穩健屬性，和消費者養老訴求更為貼近，疊加身故賠償和失能護理等非投資功能，保險產品的養老功能會更具吸引力。建議保險公司增強商業養老保險宣傳力度，大力發展養老保險業務，努力使之成為繼健康險之后人身險業務發展的有效支撐，立足“保險+”理念構建養老生態圈，將風險管理與財富管理、金融產品與醫療健康服務結合起來，滿足消費者全方位養老保障需求。
　　
　�。ㄗ髡呦抵袊�保險保障基金有限責任公司風險監測部高級經理）